日前，多家银行理财公司已布局养老理财业务，业内人士表示，养老理财产品特征及机构影响力等因素激发了市场热情。
兴银理财首期养老理财产品开售
10月31日，兴银理财首期养老理财产品在北京、深圳、成都等十个试点地区开卖。
“今天开售的兴银安愉1号养老理财产品的业绩比较基准在5.8%-8%之间，封闭期5年，并设有分红机制，可以为投资者提供一定资金的流动性。”北京某支行客户经理刘先生向中国证券报·中证金牛座记者介绍道。
兴业银行App理财界面显示，兴银安愉1号养老理财是兴银理财首只养老理财产品，10月31日至11月9日为其认购期，计划初始募集规模为50亿元。“今天首发销售挺火爆的，已连续给多个客户发送了购买链接。”刘先生说。
据记者了解，该产品属于固定收益类PR2中低风险产品，期限为五年，业绩比较基准与以往养老理财产品类似，为5.8%-8%；发行地区包括北京、上海、广州、深圳、武汉、重庆、成都、长春、沈阳、青岛10个试点城市，需持有发行范围地区身份证进行购买。
投资策略方面，“投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%，其他的或是权益类资产。”兴业银行某支行理财经理王女士向记者表示，该产品底仓配置稳定类固定收益资产，另外通过一定比例的权益资产或可对冲债券市场下跌，增强产品收益。
产品费率方面，兴银安愉1号养老理财延续了养老理财产品的普惠特征，无认购费，提前赎回费、销售服务费也均为0，仅收取每年0.1%的投资管理费和0.01%的托管费，“产品不收取超额业绩报酬，具有相对更优惠的费率。”王女士说。
图片来源：兴业银行APP “兴银安愉1号养老理财”产品协议书
稳健性是养老理财产品优选特征
“对比了一下其他理财产品的回报率、风险等级等等，感觉还是养老理财比较划算。”一位正在咨询理财业务的客户向记者表示，大部分人还是喜欢较低风险的产品，只希望有稳定收益就行，反正钱放着也是放着。
记者梳理发现，从现行产品特征来看，目前发行的养老理财产品一般起购门槛低、封闭期限较长、业绩比较基准较高、风险等级偏中低风险，具有“普惠性”和“稳健性”特点。
日前，光大理财披露了旗下多只养老理财产品的2022年三季度投资报告。报告显示，今年三季度，颐享阳光养老理财产品橙2026第1期理财产品净值增长0.76%；颐享阳光养老理财产品橙2027第1期净值增长0.47%；颐享阳光养老理财产品橙2028净值增长1.54%。在存续期间，这三只产品分别取得3.87%、3.67%、3.91%的净值增长率。
图片来源：颐享阳光养老理财产品橙2028理财产品2022年三季度投资报告
值得关注的是，养老理财产品引入的平滑基金机制也使产品净值更加平稳。所谓平滑基金机制，即首先按照产品管理费收入的一定比例计提风险准备金，再将一定比例的超额收益部分纳入收益平滑基金，以此应对产品出现风险准备金无法覆盖亏损的情况，类似于“双保险”。
另外，在调研多家银行网点时，记者发现，部分银行理财经理均强调目前理财产品不保本，建议客户均衡配置，除理财外，银保产品也成为推荐“团宠”。“这些理财产品均不保本，建议按比例组合配置资产，除理财产品外，目前也较为推荐增额终身寿险。”刘先生说。
伴随着兴银安愉1号养老理财产品的开售，兴银理财成为第9家发布养老理财产品的试点机构。自今年3月1日起，养老理财试点正式由“四地四机构”扩展为“十地十机构”，截至目前，还剩信银理财一家机构养老理财产品尚未发行。
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