来源：金融时报
近年来，随着保险行业发展速度放缓，寿险业转型质效备受业内关注，而一年一度的“开门红”营销大战，已经成为观察寿险业转型发展成就的小小的缩影。
随着金秋10月的到来，又到了保险公司产品销售“开门红”的重要节点。随着多家险企“开门红”产品相继登场，险企内部一场聚集士气，带动保费规模的战役号角已经吹响，给低迷的投资市场增添了新的选择。
投资渠道受限
受多重不利因素影响，今年以来权益市场震荡加剧，寻找避险资产的投资者开始寻找新的投资领域。根据央行调查，目前我国居民储蓄意愿持续较强，居民偏爱的前三位投资方式依次为：“银行、证券、保险公司理财产品”“基金信托产品”和“股票”，选择这三种投资方式的居民占比分别为45.6%、23.2%和16.2%。
然而，存在银行、投入到资本市场里的钱，能为他们带来多少收益呢？
“老百姓存了很多钱，但是可以投资获得回报的资产非常少。活期存款回报较低，股票市场投资的难度较大。”一位经济学专家这样说。
来自资本市场的调查显示，2021年，54%的股民是赚钱的，盈利超过50%的股民只占10.5%；而2021年基民中有53%的人是亏损的，盈利超过10%的基民占比则仅有11%。2022年，投资情况并没有得到改善。据统计，2022年上半年基金总亏损达6401.83亿元，为近3年同期数据中首次出现亏损。
“在这样的背景下，理财保险所具备的利率锁定、复利增值、强制储蓄的特色会受到一部分投资者的欢迎。”北京一家国有银行的销售经理告诉《金融时报》记者，在利率下行的情况下，可长期锁息的增额终身寿险是较好的储蓄工具，在近阶段受到客户的青睐。
目前，受今年第三季度国内部分地区疫情有所反复的影响，保险消费需求依然偏弱。但已有调查表明，未来3个月，有14.5%的居民准备增加对保险的支出。
防御性需求增加
根据人民银行近日发布的金融统计数据，9月居民中长期贷款增加3456亿元，为第三季度以来最高水平。从环比角度看，9月份住户中长期贷款为今年第三季度以来的最高水平，较8月份多增798亿元，房地产市场有回暖迹象。但从需求端看，当前商品房销售、土地市场、房地产开发投资等依然有待提振，居民需求意愿持续偏弱。
据《金融时报》记者结合往年数据发现，主要上市险企的“开门红”启动时间和策略虽然有一定差异，但整体上储蓄类产品是主流。为了增加吸引力，也有险企将产品配合健康养老配套服务。同时，为了促进销售，提升代理人的积极性，保险公司也会在“开门红”期间对于代理人的业绩有一定的鼓励。
“年底年初，人们手里的闲钱多了，开门红期间推出的保险产品，就是为了给人们一个更多的投资选择，这也是我们代理人保险销售的最佳时机，也是最繁忙的时候。我们的销售团队已经制定了详尽的方案，来迎接这场战役。”一位头部险企的保险代理人对《金融时报》记者表示。
分析师陈福指出，疫情持续反复导致居民收入预期下降，防御性储蓄需求明显，在这种背景下，保险储蓄类产品在低风险产品中的相对竞争力明显提升，迎合当前居民的风险偏好。
但由于过往3年寿险行业持续低迷且受经济环境、疫情等相关因素扰动，各险企对“开门红”的展望和目标相对谨慎，传递到资本市场上的预期也各不相同。不少市场人士认为，假如开门红数据较好，将给保险板块带来估值修复的机会。
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